Кредитный рейтинг FICO и VantageScore в Америке

Что такое кредитный рейтинг FICO

FICO – компания, разработавшая шкалу кредитного рейтинга. Финансовая надежность человека, его способность вовремя и полностью погашать обязательства оценивается в баллах (points). Шкала подсвечивается полосами, цвет которых варьируется от ярко-красного, сигнализирующего о реальной опасности невозврата долга, до зеленого, извещающего о благоприятном прогнозе и выгоде предоставления кредита.

Количественный минимум составляет 300, максимум же зафиксирован на отметке 850. Внутри пороговых значений выделены дополнительные сегменты:

• 300-549 – экстремально низкое значение. Просителю с таким рейтингом практически гарантирован отказ в банке. Положительное решение о займе возможно только в микрофинансовых учреждениях, предоставляющих кредиты под высокие проценты или в ломбардах под залог имущества.
• 550-599 – пограничное значение. Заявки от людей с таким рейтингом будут рассматриваться с особой тщательностью, прежде всего на предмет финансирования возврата денег.
• Средний показатель 600-649. Этого количества баллов достаточно для одобрения займа на условиях наличия поручителя, причем сумма кредита будет ниже запрашиваемой.
• Коридор 650-699 обеспечивает доступ к кредитованию на обычных условиях. Банки стремятся иметь как можно больше таких клиентов. Причем предложения об открытии кредитных карт поступят не только от банков, в которых уже открыты счета. Высокая вероятность одобрения займа на крупные расходы – покупку автомобиля и недвижимости.
• Кредитная история с рейтингом выше 700 позволяет потенциальному заемщику занять выгодную позицию. Клиент вправе выбирать банк и тип кредита. В качестве бонуса финансовое учреждение может предложить страховку, вариативность кредитной ставки и т. д.

Штат с самым высоким средним кредитным рейтингом — Миннесота — 709. Миссисипи занимает последнее место по среднему кредитному баллу с очень плохим 647.

Хотя средний кредитный рейтинг каждой возрастной группы улучшился в этом году, остается верным тот факт, что у пожилых людей в среднем более высокий кредитный рейтинг FICO. Это неудивительно, учитывая, что чем старше ваши кредитные отчеты, тем лучше.

На следующей диаграмме показано распределение среднего балла FICO в Соединенных Штатах в зависимости от возраста.

Если вы недовольны текущим состоянием ваших кредитных рейтингов и хотели бы, чтобы они были выше, может быть полезно понять, как рассчитываются ваши кредитные рейтинги.

Баллы FICO варьируются от 300 до 850, причем более высокие баллы указывают на то, что вы представляете меньший риск для потенциальных кредиторов. В частности, скоринговые модели FICO оценивают информацию, содержащуюся в ваших кредитных отчетах, и определяют вероятность того, что вы оплатите какое-либо кредитное обязательство с опозданием на 90 дней или, что еще хуже, в течение следующих 24 месяцев.

Ваши оценки FICO основаны на пяти широких категориях информации, содержащейся в ваших кредитных отчетах.

• История платежей — 35% ваших очков.
• Причитающиеся суммы — 30% ваших очков.
• Длина кредитной истории — 15% ваших баллов.
• Кредитный микс — 10% ваших очков.
• Новый кредит — 10% ваших очков.

Если ошибки или дезинформация в ваших кредитных отчетах снижают ваши оценки, вы можете оспорить их напрямую в каждом кредитном бюро — Equifax , Experian и TransUnion — индивидуально в Интернете.

Кредитные рейтинги VantageScore имеют тот же диапазон от 300 до 850, что и рейтинги FICO. Однако модели VantageScore рассчитывают риск по-другому, потому что это другая платформа для оценки.

VantageScore не предоставляет конкретные процентные значения для факторов оценки, как это делает FICO, но  объясняет, какие факторы важны для расчета вашего кредитного рейтинга. Вот взгляните на различные категории данных кредитных отчетов, которые учитываются моделями VantageScore.

• История платежей — чрезвычайно влиятельная.
• Возраст и тип кредита — имеет большое влияние.
• Процент используемых кредитных лимитов — очень влиятельный.
• Общие остатки и долги — умеренно влиятельные.
• Недавнее кредитное поведение и запросы — менее влиятельные.
• Доступный кредит — менее влиятельный.

VantageScore также выделяет вещи, которые не учитываются при расчете вашего кредитного рейтинга, такие как раса, цвет кожи, религия, национальность, пол, семейное положение, возраст, заработная плата и другие факторы, которые часто путают с детерминаторами кредитного рейтинга.

Есть несколько причин, которые могут объяснить недавнюю тенденцию к росту кредитных рейтингов потребителей в США. FICO полагает, что образование в области потребительского кредитования и осведомленность о потребительском кредите могут быть одними из катализаторов позитивных изменений. Доказательства подтверждают эту теорию. Американцам никогда не было так просто получить доступ к бесплатным копиям своих кредитных отчетов и кредитных рейтингов. Фактически, больше не имеет смысла покупать кредитные отчеты или кредитные рейтинги, учитывая количество бесплатных источников.

FICO раскрывает следующую информацию о двух факторах, которые также привели к повышению среднего кредитного рейтинга за последний год.

• Все меньше потребителей имеют отрицательную информацию в своих кредитных отчетах. Это могло быть вызвано сочетанием событий. Во-первых, старая отрицательная информация может быть «устаревшей» кредитной отчетностью, так как данные становятся слишком старыми для того, чтобы ее можно было по закону включать в кредитный отчет в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности. Уменьшение количества отрицательной информации о кредитных отчетах также может быть результатом того, что меньшее количество людей попадает в новые проблемы с кредитом.
• Люди более ответственно ищут кредит. Меньше людей обращаются за кредитом, о чем свидетельствует количество «жестких» запросов о кредитоспособности в кредитных отчетах. Запросы не являются важным фактором кредитного рейтинга, но они могут иметь значение, поскольку указывают на повышенный риск. Согласно FICO, только 42,2% потребителей в США имели один или несколько серьезных запросов по своим кредитным отчетам, что является новым четырехлетним минимумом. С точки зрения непрофессионала, потребители более умны в своей практике покупок в кредит, и их оценки улучшаются.

Одно можно сказать наверняка — когда ваши кредитные отчеты более чистые, ваш кредитный риск снижается, а ваши баллы повышаются. Когда это происходит среди широкой группы потребителей, средний кредитный рейтинг повышается. Это математическая достоверность.

Советуем почитать: Коронавирус и кредитные карты

Хотя вы не можете решить, какой бренд кредитного скоринга (FICO или VantageScore) или какую модель скоринга собирается использовать кредитор при подаче заявки на финансирование, вы можете частично контролировать информацию, которая появляется в ваших кредитных отчетах.

Грамотно управляйте своим кредитом, совершая своевременные платежи, сохраняя низкий остаток на кредитных картах и ​​подавая заявку на новый кредит только тогда, когда это необходимо, и вы не можете не иметь кредитных отчетов, которые будут хорошо работать независимо от модели кредитного скоринга.