Модели банковской деятельности представлены несколькими основными видами. Существует пять широких групп, на которые эксперты классифицируют современные банковские модели. Не существует единственно правильного способа получать прибыль, управляя банком. Успешный банковский бизнес означает правильное выполнение многих различных действий, таких как обеспечение хорошего обслуживания клиентов, правильное объединение продуктов, наличие эффективного маркетинга, прочной финансовой базы, надлежащего андеррайтинга и активного управления. Это общие черты, которые отличают высокоэффективные банки от средних банков. Модели банковской деятельности — тема следующей статьи на страницах bankovskie-karty.ru.
Модели банковской деятельности
То, как банки получают доход, в основном делится на две области: плата за обслуживание и кредитование. Каждый из них снова делится на две широкие категории. Плата за обслуживание может поступать от общей деятельности, когда небольшие индивидуальные сборы происходят в чрезвычайно большом объеме — это то, что обычно называют торговым банкингом. В другом типе банки узко специализируются в нескольких областях и получают значительные комиссионные от своих эксклюзивных клиентов. Типичным примером этого могут быть инвестиционные банки.
Кредитование также делится на две части. Традиционная банковская бизнес-модель позволила создать большой портфель депозитов от индивидуальных клиентов и предоставить его в виде краткосрочного и среднесрочного финансирования. Более динамичные банки работают, используя небольшую базу капитала, чтобы обеспечить широкий спектр финансирования для бизнес-клиентов.
С точки зрения текущих банковских моделей, как правило, они попадают в одну из пяти категорий, каждая из которых имеет свои сильные стороны и проблемы. Однако многие банки не выбирают модель активно, а их категоризация определяется рынком.
Пять банковских моделей — основные модели банковской деятельности
- Кредитная деятельность
Эти банки получают прибыль за счет более высокого, чем в среднем, отношения счетов отдельных клиентов к активам. Такой банк работает по привлечению депозитов, хотя и не всегда по самой низкой цене, и эффективен в кредитовании. Эта модель лучше всего работает в период повышения процентных ставок, когда наблюдается сильный рост кредита. Однако кредитные потрясения, подобные тем, что произошли в 2008 году, и резкое снижение общих процентных ставок, последовавшее за наводнением рынков дешевыми государственными деньгами в ответ на кризис, а теперь снова перед лицом пандемии коронавируса, как правило, затрагивают этот тип банка жесткая.
- Активность с высоким кредитным плечом
Некоторые банки получают прибыль, используя свой капитал до максимально возможного уровня в соответствии с правилами. Этот тип банка фокусируется на нишевой клиентской базе, чтобы собрать стабильный портфель, из которого он может затем извлечь максимальную прибыль. Эта модель, как правило, сопровождается высокими комиссиями, как это наблюдается в банках, специализирующихся на лизинге, финансировании дебиторской задолженности и т. д., и лучше всего работает при низкой ставке, низкой волатильности и богатой кредитной среде, подобной той, в которой мы находимся сейчас. Хотя эта модель имеет большую волатильность доходов, она чаще дает результаты выше среднего.
- Торговые банки
Бизнес-модель здесь привлекает дешевые краткосрочные депозиты, с помощью которых она финансирует свои основные финансовые услуги. Розничные банковские услуги, финансирование транспортных средств и собственного капитала, финансирование кредитных карт, финансирование страховых премий, лизинг и другие аналогичные действия с клиентами являются основными способами работы торговых банков в этой модели. Эта модель обычно превосходна в условиях стабильной или падающей скорости.
- Платная деятельность
В эту категорию попадают трастовые, розничные и платежные банки, для которых характерны более высокие комиссионные сборы в ходе их операций. Недостатком этой модели могут быть более высокие фиксированные затраты, а также высокие начальные затраты на настройку, что означает важность масштаба как активов, так и клиентов. За исключением кризиса 2008 года, эта бизнес-модель неизменно демонстрировала самую низкую степень волатильности доходов, что означает более медленный рост в динамичные экономические периоды, но стабильность в сложных климатических условиях.
- Ограниченная активность
В отличие от банков, которые полагаются на диверсифицированный спектр деятельности для получения прибыли, эти банки обычно предпочитают специализироваться на одной категории кредитов, такой как кредитные карты, студенческие кредиты или финансирование оборудования, чтобы увеличить прибыль за счет более высокой маржи. Банки, использующие эту модель, обычно имеют более высокую, чем в среднем, стоимость средств, более низкий левередж, но в итоге достигают более высокой чистой прибыли.
Эти банки обычно превосходят другие модели на всех рынках, и они особенно хорошо проявляют себя на рынках со средней процентной ставкой, которые стабильны в отношении движения кредита и процентной ставки. После кризиса 2008 года процентные ставки были близки к нулю, что сработало в пользу этой модели, обеспечив им низкую стоимость заимствования по сравнению с их более высокими ставками по кредитам.
Большинство банков являются гибридами и не имеют бизнес-модели, которая концентрирует все ресурсы в какой-то одной области. Однако банки с узкоспециализированной моделью, как правило, превосходят гибридные банки. Взглянув на 100 ведущих банков в странах с развитой экономикой, вы обнаружите, что банки с одной из перечисленных выше бизнес-моделей в совокупности составляют почти 70% от общего числа.
Советуем почитать: Международный день банков
