Что такое целевой кредит

Целевой кредит – это кредит, который позволяет финансировать определенные расходы. Банк выдает целевые кредиты в основном для покрытия расходов, которые будут способствовать увеличению активов заемщика, и в то же время будут хорошим обеспечением для погашения. Что такое целевой кредит, виды целевых кредитов, условия получения целевых кредитов — тема следующей статьи на bankovskie-karty.ru.

Что такое целевой кредит

Целевой кредит – это кредит, который позволяет финансировать определенные расходы. Сам кредитный договор определяет, на что заемщик может его потратить. Так что это не «свободно используемые деньги», а средства, предназначенные для заранее определенной цели.

Речь идет о целевом кредите всякий раз, когда заемщик должен расходовать взятые в банке средства в соответствии с соглашением между ним и банком.

Чем отличается целевой кредит от потребительского кредита

Конечно, основное отличие целевого кредита от потребительского кредита заключается в необходимости выделения средств на заранее определенные расходы. Специфика целевого кредита влияет и на некоторые другие его аспекты.

Взяв целевой кредит, заемщик имеет ограниченный контроль над расходами. Очень часто банк перечисляет деньги непосредственно поставщику товара или услуги, на которые берется кредит. Это снижает риск того, что заемщик тратит средства впустую. Даже если банк отказывается от полного контроля над суммой займа, он требует документы, подтверждающие заключение соответствующих сделок и использование средств по назначению.

Целевой заем также обычно обеспечивается предметом договора. Если заемщик взял взаймы деньги для покупки недвижимости, на нее будет установлена ​​ипотека. Когда вы купили автомобиль или технику в кредит, они обеспечат залог вашего погашения.

Два вышеупомянутых отличия целевого кредита от денежного/потребительского кредита делают целевой кредит гораздо более безопасным с точки зрения банка. Это позволяет заемщику часто, но не всегда, предлагать его на более выгодных условиях.

На что можно получить целевой кредит

Целевой кредит может быть получен в первую очередь для покупки предметов, прав и недвижимости, которые увеличивают стоимость имущества заемщика. Такие товары становятся одновременно залогом погашения кредита.

Чаще всего целевые кредиты финансируются за счет:

• покупка недвижимости,
• приобретение автомобиля,
• погашение обязательств,
• инвестиции,
• ремонт и реконструкция,
• приобретение нематериальных прав,
• реструктуризация предприятий.

Могут быть и другие виды целевых кредитов. Нет никаких юридических ограничений, которые запрещали бы банку выдавать целевой кредит, например, для покрытия медицинских расходов или финансирования кругосветного путешествия. Однако на практике банк редко подстраивает свое предложение под конкретного клиента, создавая новый продукт под его нужды. 

Скорее, нетипичные финансовые потребности финансируются за счет кредитов наличными, поскольку для них не существует целевых кредитов.

Условия получения целевого кредита

Целевой кредит может быть получен лицом, компанией или организацией, которая имеет достаточную кредитоспособность, чтобы погасить его. Однако это не единственное требование. Для получения кредита наличными достаточно достаточно высокого и стабильного дохода и хорошей кредитной истории. Тем не менее, целевой кредит берется для покрытия конкретных расходов, и банк хочет быть уверенным, что деньги были потрачены правильно.

Условиями получения целевого кредита могут быть:

• Документальное оформление покупки – заемщик должен предоставить документы, подтверждающие, что он совершит конкретную покупку на конкретную сумму. Это может быть, например, договор купли-продажи автомобиля, договор застройщика или договор купли-продажи предприятия.
• Указание бенефициара — значительная часть целевых кредитов перечисляется не на счет заемщика, а непосредственно продавцу. Поэтому его данные должны фигурировать в кредитном договоре.
• Бизнес-план, расчет стоимости — в случае целевых инвестиционных кредитов необходимо представить, на что будут потрачены средства, даже если договоры еще не заключены.
• Соглашения с кредиторами будут иметь важное значение, особенно в случае целевых кредитов, взятых для погашения обязательств. Правила предоставления этого типа документации будут различаться в зависимости от конкретного кредита консолидации.

Какова стоимость целевого кредита

Основными расходами по каждому кредиту являются комиссия банка и проценты по кредиту. В случае целевых кредитов это, конечно, основные расходы, но не обязательно единственные.

Целевой кредит может быть дешевле кредита наличными, но требует дополнительных условий. Они могут означать дополнительные расходы для заемщика, такие как:

• стоимость подготовки бизнес-плана,
• оценка или оценка предмета договора,
• страхование предмета договора (недвижимость, автомобиль),
• комиссия за подготовку кредитного предложения.

При заключении договора целевого кредита всегда стоит уточнить, какие дополнительные расходы придется понести.

Какие существуют виды целевых кредитов

Целевые кредиты представляют собой очень широкую категорию, которая включает в себя большую часть ипотечных или инвестиционных кредитов.

К популярным видам целевых кредитов относятся:

Целевой автокредит — так называемый автокредит. Это популярный банковский продукт, предлагаемый как традиционными коммерческими банками, так и специализированными банками, принадлежащими автоконцернам. Он позволяет покрыть расходы на приобретение легкового автомобиля, грузовика, а иногда также спецтехники и мотоциклов.

Целевой инвестиционный кредит — большую часть целевых кредитов составляют кредиты, предоставляемые предпринимателям для финансирования их инвестиционных потребностей — приобретение техники, транспортных средств, недвижимости. Предметом инвестиционного кредита могут быть также нематериальные права (лицензии, права на просмотр и т. д.) и целые проекты реструктуризации.

Консолидационный кредит — кредит, взятый для погашения других обязательств. Выплата контролируется банком, а сам заемщик обычно не имеет доступа к перечисляемым средствам. Вместо этого они передаются непосредственно его кредиторам.

Кредит на покупку дорогостоящего имущества – иногда банки финансируют покупки, не связанные с инвестициями, недвижимостью или транспортными средствами. Они потенциально могут предоставить кредит для покупки любого предмета или права, в отношении которого может быть установлено обеспечение.

Является ли ипотека целевым кредитом

Ипотечный кредит, взятый для покупки недвижимости (например, ипотечный кредит), является прекрасным примером целевого кредита.

• С ним заключен контракт на приобретение определенного недвижимого имущества;
• Объект покупки становится обеспечением возврата кредита;
• Банк контролирует расходы, например, выплачивая застройщику последовательные платежи по кредиту;
• У него реально более низкие затраты, чем у кредита наличными на ту же сумму;
• Он позволяет увеличить стоимость имущества заемщика.

Следовательно, ипотечные кредиты являются кредитами на конкретные цели. Однако, поскольку польская правовая система имеет отдельное законодательство, стоит выделить его как отдельную категорию кредитов.

Когда мы пишем о целевых кредитах, мы часто опускаем ипотеку, потому что они относятся к отдельным исследованиям и статьям.

Целевой кредит дешевле наличных

Целевой кредит относительно часто предлагается на более выгодных условиях, чем стандартный кредит наличными. Это связано с большей безопасностью кредита наличными и, следовательно, меньшим риском со стороны банка.

Некоторые виды целевых кредитов, безусловно, дешевле, чем кредит наличными. Хорошим примером является ипотечный кредит или некоторые инвестиционные кредиты.

Стоимость целевых кредитов, однако, зависит от рыночных реалий, и может случиться так, что, например, автокредит не дешевле наличных, и для его получения необходимо выполнить больше требований.

Погашение целевых кредитов

Целевые кредиты, в отличие от кредитов наличными, требуют доказательств того, что средства были использованы по назначению. Это не имеет особого значения в ситуации, когда денежные средства передаются продавцу/кредитору единовременно, которому заемщик хочет заплатить. 

Например, в случае покупки квартиры в кредит на вторичном рынке, продавец получает всю сумму сразу, поэтому расчет производится сразу. Однако в случае целевых кредитов, предназначенных для инвестиций, ремонта и модернизации, банк может потребовать счета за понесенные расходы.

При наличии нарушений банк имеет право потребовать, чтобы вся сумма кредита была возмещена сразу.

Советуем почитать: Аренда банковской карты для оплаты

Стоит ли брать целевые кредиты

Целевые кредиты могут быть более финансово привлекательным вариантом, чем кредиты и кредиты наличными. Имея конкретную цель для достижения (покупка автомобиля, дома, инвестиции в компанию), стоит искать в первую очередь целевые кредиты.